Krediet of pensioen hypotheek: geniet zorgenvrij van overwaarde huis

Inhoudsopgave:

1. Hypotheek krediet op uw huis naast uw pensioen?
2. Hoe genieten van uw huis en profiteren van overwaarde?
3. Optie 1. Uw huis verkopen, maar er in blijven wonen (amvest & verzilverd wonen)
4. Optie 2. Krediethypotheek: geld opnemen en aflossen tegen variabele lage rente
5. Optie 3. Pensioen of opeet hypotheek: tegen vaste lage rente geld opnemen
6. Baas in eigen huis blijven of niet?
   
   

Hypotheek krediet via uw huis naast pensioen?

Steeds meer 55 plussers hebben tot hun voldoening nog maar een minimale hypotheek of zelfs een volledig afgeloste hypotheek van hun huis. Dit betekent lage of geen hypotheeklasten en een groot opgebouwd krediet kapitaal door explosieve stijgingen van de huizenprijzen. Nu is het niet moeilijk om u hiermee rijk te rekenen, maar in de dagelijkse praktijk valt dit ogenschijnlijke “krediet gemak” vaak tegen:

• Uw vaste huis lasten na aflossing blijven aanzienlijk, ook bij een gemiddeld (pensioen)inkomen.
• Hoe zit het met de staat van uw huis en wordt het geen tijd om eens echt te investeren in uw tuin om er volledig van te genieten?
• Uw huis verkopen en rondtrekken met een camper of caravan is voor u geen optie, want uw huis bevalt u prima. Daarentegen wilt u best wel eens vaker op vakantie en meer van de wereld zien.
• U houdt van uw (klein)kinderen, die u op gepaste wijze wilt laten meedelen in uw rijke bezit.

U wilt genieten van uw woning en tegelijk zorgeloos profiteren van de overwaarde van uw huis bij (naderend) pensioen? De vraag is echter: hoe kunt u nu geld uit uw huis vrijmaken, zonder dat u uw bestaande woning hoeft te verlaten?

Hoe genieten van uw huis en profiteren van overwaarde?

Het geïnvesteerde kapitaal in uw huis en de overwaarde blijken niet makkelijk te verzilveren, waardoor én blijven wonen in uw eigen vertrouwde huis én extra financiële ruimte voor een lang gekoesterde droom zoals een wereldreis er vaak niet in zit. Of wat dacht u van een huis in het buitenland of gewoon wat extra inkomen om leuke dingen te doen? Op zich erg jammer, want bij uw (naderend) pensioen heeft u steeds meer de tijd om te genieten.

‘Liever nu genieten in ons huis dat Jacob zelf heeft gebouwd en af en toe de kleinkinderen een leuk cadeau geven’. Dit was de reden voor de WAO-er Jacob (64 jaar) en zijn vrouw Neele (69 jaar) om een pensioen hypotheek af te sluiten. ‘We hebben het niet zo breed en door gebruik te maken van een ‘opeet’ hypotheek hebben we nu meer inkomen beschikbaar en de mogelijkheid om allerlei leuke dingen te doen. Niet te gek hoor, maar we hebben bijvoorbeeld wel de tuin opnieuw laten aanleggen. Daar genieten we elke dag van’. Op de vraag hoe zij zich hadden georiënteerd op de mogelijkheden, zegt Neele: ‘Samen met onze zoon Jos hebben we alle mogelijkheden van aflossingsvrij, krediethypotheek en andere vormen van een opeet hypotheek of verkoop aan derden via internet bekeken. Daar kun je toch veel op vinden hoor op dat internet! Zelfs binnen 10 minuten je eigen offerte maken. ’Jos waar was dat ook al weer?’ ‘Op de site van bankofscotland.nl Ma’. ‘Uiteindelijk hebben we gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek waarbij we de rente voor 10 jaar hebben vastgezet tegen 3,9%. Voor ons de beste optie, want zo krijgen we maandelijks een extra bedrag gestort en over 10 jaar zullen we wel weer zien of we nog zelfstandig kunnen blijven wonen. We profiteren dan de komende jaren nog van de huizenprijs stijging en zo blijft er in ieder geval meer dan voldoende over voor de kinderen’...

Opeet hypotheek, senior hypotheek, pensioen hypotheek …

Hypotheek verstrekkers en banken spelen op bovenstaand voorbeeld in met een zogenaamde senior of opeet hypotheek. Deze pensioen hypotheken betekenen dat u een deel van uw huis kunt ‘opeten’, zodat u extra geld heeft op het moment dat u dit wenst. Op deze wijze hoeft u uw huis niet te verkopen. In tegenstelling tot de gebruikelijke opties zoals het verhuizen naar een kleinere of huur woning, blijft u gewoon wonen in uw vertrouwde omgeving en hoeft u geen zorgen en kosten te maken over een verhuizing en/of een maandelijkse huur. 

Welke mogelijkheden bieden senior krediet of pensioen hypotheken?

Uiteraard zijn er verschillende vormen en mogelijkheden van senior krediet of pensioen hypotheken. Om u inzicht te geven in de voor u meest geschikte situatie beschrijven we in dit artikel de mogelijkheden die u heeft en waar u op moet letten bij het afsluiten van zo’n opeet of senioren hypotheek.

Optie 1. Uw huis verkopen, maar er wel in blijven wonen

a. Verzilverd wonen: geen huur, gratis onderhoud, verkoop van uw woning tegen lager verkoopbedrag (40 tot 60% van verkoopwaarde)

De organisatie Torenstad Verzilverd Wonen (TVW) heeft een constructie die vroeger vaak werd toegepast. Ouders verkopen het huis aan de kinderen, maar blijven er zelf in wonen. TVW doet dit als het ware op dezelfde manier, waarbij u het woonrecht krijgt en een woningcorporatie het ‘bloot eigendom’. Dat wil zeggen dat u tot aan het moment dat u het huis definitief verlaat, zoals opname in verzorgingstehuis of overlijden, u en/of uw partner het recht krijgen om in het huis te blijven wonen.

Voordelen van TVW verzilverd wonen:

• Het onderhoud aan uw huis, zoals een lekkage of het schilderen wordt kosteloos door de woningcorporatie uitgevoerd.
• U krijgt direct een deel van de verkoopwaarde van uw huis. Het geldbedrag dat u krijgt hangt overigens wel af van uw leeftijd. Hoe ouder u bent hoe meer u krijgt.
• Totdat u het huis definitief verlaat, hoeft u geen huur of maandlasten te betalen en vanzelfsprekend zit hier de winst bij lang wonen.

Nadelen van verzilverd wonen lastig in te schatten en persoonsgebonden:

• De constructie is niet in elke woonplaats mogelijk en u krijgt een veel lager bedrag voor de verkoop van uw huis dan wanneer u het zelf zou verkopen.
• U profiteert in de toekomst niet meer van de waardestijging van uw huis. Als u lang in het huis blijft wonen en de huizenprijs blijft stijgen, dan is de overwaarde nadat u uw woning heeft verkocht voor de woningcorporatie.
• Indien u na bijvoorbeeld 2 jaar na overdracht aan (TVW) het huis door gezondheidsproblemen of overlijden moet verlaten, vervalt het woonrecht en heeft de woningcorporatie het volledige eigendom. Ofwel uw kinderen of erfgenamen die ‘normaal’ uw huis erven krijgen dan niets.
• Uw woonrecht wordt jaarlijks fiscaal belast in box 3 (vermogen) tegen ongeveer 4% van de verkoopwaarde van uw woning x belastingfactor (dit is een getal dat is gebaseerd op uw leeftijd en is op te vragen bij de belastingdienst).

Om het geheel te verduidelijken volgt hieronder een voorbeeld.

Stel u verkoopt uw huis op uw 72e jaar aan TWV. Nadat er een taxateur is langs geweest (dit moet u overigens zelf vooraf betalen) wordt de verkoopwaarde van uw huis getaxeerd op € 230.000,-. Doordat u de laatste jaren niet meer uw huis heeft opgeschilderd zijn er echter een aantal kozijnen die vervangen moeten worden. Voor het achterstallig onderhoud wordt door de woningcorporatie een bedrag van € 20.000,- gereserveerd. U heeft nog een goede gezondheid en nadat er een medische keuring is geweest bepaald TWV dat u 45% van de verkoopwaarde – kosten voor achterstallig onderhoud ontvangt. U krijgt dan direct een bedrag van €94.500,- gestort op uw rekening. Behoudens uw vaste woonlasten zoals gas, water, elektra, telefoon, internet en televisie hoeft u vanaf dat moment geen huur meer te betalen. Echter jaarlijks wordt u wel voor het woongenot en het bedrag dat u heeft ontvangen belast door de fiscus. U betaalt dan 1,2% vermogensheffing over de € 94.500,- (uiteraard minder als u een deel van dit geld al heeft opgemaakt, maar u ontvangt ook rente als het op een spaarrekening staat, dus hier is geen rekening mee gehouden) minus de vrijstelling van € 19.698,- = € 897,- en daarnaast betaalt u voor het woongenot 4% van € 230.000,- x belastingfactor (bijv. 0,50) = € 4600,-. Indien u op uw 80e overlijdt en het huis is inmiddels € 280.000,- waard geworden dan gaat de overwaarde winst van € 50.000,- naar de woningcorporatie. Uw nabestaanden erven dan het restant van de € 94.500,-, waarover zij na een vrijstelling successierechten moeten betalen.

Wilt u meer weten over ‘direct geld ontvangen en wonen zonder huur en onderhoud’, stel dan uw vraag via het reactieformulier door op de deze blauw onderstreepte tekst te klikken.  Wilt u de overwaarde van uw huis zelf ter hand nemen, lees dan verder en bepaal hoe u bijvoorbeeld via een pensioen hypotheek zorgeloos kunt profiteren van de overwaarde van uw huis.

b.  Amvest: gratis onderhoud, maandelijkse huur, verkoop van uw woning tegen lager verkoopbedrag (60 tot 90% van verkoopwaarde)

De organisatie Amvest biedt eenzelfde constructie aan als TVW, maar bij de verkoop van uw huis gaat u huur betalen. Het bedrag dat u aan huur gaat betalen hangt af van het deel (van 60% tot 90%) van de verkoop opbrengst die u wilt ontvangen. Indien u kiest voor 60% van de verkoopwaarde van uw huis krijgt u een korting op de maandelijkse huur. Maakt u de keuze voor 90% van de verkoopopbrengst, dan betaalt u een marktconforme huur.

Voordelen van Amvest constructie

• U krijgt direct een deel (60 – 90%) van de verkoopwaarde van uw huis op uw bankrekening gestort.
• Het onderhoud aan uw huis wordt gratis verzorgd (zit in het maandelijkse huurbedrag en voor achterstallig onderhoud wordt verrekend in de overdrachtsom).

Nadelen van Amvest constructie financieel moeilijk te beoordelen

• De constructie is niet in elke woonplaats mogelijk en u krijgt een lager bedrag voor de verkoop van uw huis dan wanneer u het zelf zou verkopen (sowieso 10% minder wat opgaat aan overdrachtsbelasting, provisie en verkoopkosten).
• U profiteert niet van de waardestijging van uw huis in de toekomst.
• De directe verkoopopbrengst en de eventuele korting op de huur wordt jaarlijks fiscaal belast in box 3 (vermogen) tegen ongeveer 1,2%.
• Tegen de lage rente van dit moment is een pensioen of krediet hypotheek altijd voordeliger (rente is lager dan de huur en u kunt profiteren van de waardestijging). 

Stel u verkoopt uw huis op uw 69e jaar aan Amvest. Nadat uw huis is getaxeerd bedraagt de verkoopwaarde van uw huis € 300.000,-. U heeft uw woning elk jaar goed onderhouden, dus van achterstallig onderhoud is geen sprake. U heeft nog een goede gezondheid en wilt optimaal profiteren van de verkoop opbrengt en kiest voor de maximale verkoopsom (90%) en geen korting op de huur waardoor u maandelijks een marktconforme huur betaalt van € 950,-. Bij verkoop van uw huis aan Amvest krijgt u dan € 270.000,- op uw rekening gestort. Maandelijks moet u hiervan de vaste woonlasten zoals gas, water, elektra, telefoon, internet en televisie voldoen en de huur betalen. Naast alle leuke dingen die u met het geld kunt doen natuurlijk. Jaarlijks bent u aan huurlasten (zonder vaste lasten want die had u toch al)  € 11.400,- kwijt (€950,- x 12). Daarnaast betaalt u 1,2% vermogensheffing over de € 270.000,- (uiteraard minder als u een deel van dit geld al heeft opgemaakt, maar u ontvangt ook rente als het op een spaarrekening staat, dus hier is geen rekening mee gehouden) minus de vrijstelling van € 19.698,- = € 3003,- Indien u op uw 84e overlijdt en het huis is inmiddels € 420.000,- waard geworden dan gaat de overwaarde winst van € 120.000,- naar Amvest. Uw nabestaanden erven dan het restant van de € 270.000,- (minus in ieder geval 15 jaar x € 11.400,- = € 171.000,- aan huurlasten), waarover zij na een vrijstelling successierechten over moeten betalen.

Wilt u meer weten over ‘direct geld ontvangen en wonen met huur en zonder onderhoud’, stel dan uw vraag via het reactieformulier.

2.  Krediethypotheek: geld opnemen en aflossen tegen een variabele lage rente

Een krediethypotheek is een pensioenhypotheek, waarbij u alleen maar een (lage) rente betaalt indien u het krediet opneemt. Bij het afsluiten van de hypotheek stelt u samen met de hypotheek verstrekker een maximaal limiet vast. U kunt dit bedrag dan op elk gewenst moment geld opnemen en bent meestal niet verplicht om dit maandelijks af te lossen. Deze hypotheekvorm lijkt erg op een consumptieve lening of krediet (voor alle uitgaven die niet te maken hebben met uw huis), maar doordat uw huis als onderpand dient, is het percentage rente dat u betaalt veel lager dan bij een doorlopend krediet. 

Voordelen van krediethypotheek

• U kunt tegen een laag rentepercentage op elk gewenst moment lenen en aflossen. Hierdoor kunt u wellicht de benodigdheden voor uw hobby aanschaffen, waar u anders net teveel voor moest laten (bijv. een extra vakantie, attributen voor uw hobby, nieuwe inrichting, etc.).
• U blijft in uw woning wonen en profiteert van de waarde stijging op de huizenmarkt.

Nadelen van krediethypotheek vallen bijzonder mee

• Rente is variabel en kan niet worden vastgezet. Op het moment dat de rente stijgt, zal de rente over het opgenomen krediet ook stijgen. Er zijn soms aanbieders die een uitzondering maken en bij een eenmalige uitkering een vaste rente over uw krediet verstrekken. Voorwaarde is dan overigens wel dat u de rente tegen een hoger percentage moet meefinancieren (voor uitleg zie pensioen of opeet hypotheken). 
• Deze hypotheekvorm is niet voor iedereen toegankelijk en de hypotheek verstrekker zal eisen aan uw inkomen, vermogen en overwaarde stellen. De eis zal zijn dat u de rente over de krediet hypotheek op elk gewenst moment in de toekomst moet kunnen betalen. 
• Tenzij u het geld gebruikt voor een verbouwing of renovatie van uw woning is de rente niet aftrekbaar. 
• U betaalt voor het afsluiten van een krediet hypotheek eenmalig de volgende kosten:
• Notaris kosten.  Deze bedragen gemiddeld € 400,- en zijn lager dan wanneer u een nieuwe woning koopt, aangezien er geen overdrachtsbelasting (kosten koper) en eigendomsakte nodig is. U gaat immers niet verhuizen en bent al eigenaar.
• Afsluitkosten.  U betaalt bij aanvang een eenmalige afsluitprovisie van 0 tot 1,5 % over uw maximale kredietlimiet. Indien u echter een relatief laag bedrag opneemt is het wellicht voordeliger om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.
• Eenmalig taxatiekosten.  Deze bedragen gemiddeld € 300,- maar deze kosten zijn vaak niet nodig. De WOZ beschikking op grond waarvan u uw Onroerende Zaak Belasting (OZB) betaalt aan uw Gemeente wordt vaak geaccepteerd als taxatie voor de waarde van uw woning.
• Boetebeding.  Indien u op uw huis nog een bestaande hypotheek heeft, zult u deze waarschijnlijk alleen tegen een boete moeten aflossen. Zie ook het artikel: Hypotheek advies wegwijzer: hoe hypotheken vergelijken op voorwaarden en prijs?

Stel u wilt samen met uw vrouw uw jongensdroom vervullen en 3 maanden rondreizen. Uiteraard wel met de luxe die u gewend bent, waardoor u verwacht dat u maximaal € 40.000,- nodig heeft. Op uw huis heeft u voldoende overwaarde en uw inkomen is toereikend om de rente te voldoen. De hypotheekverstrekker heeft de variabele rente vastgesteld op 3,9% en vraagt 1% afsluitprovisie. De kosten van de notaris en het taxatierapport zijn € 700,-. De eenmalige kosten voor het kredietlimiet bedragen dan € 400,- + € 700,- = € 1100,-. Maakt u tijdens uw reis bijvoorbeeld € 30.000,- op, dan betaalt u alleen over dit bedrag 3,9% rente (= € 1170,- per jaar). Stijgt de rente na 3 maanden naar 4,2%, dan betaalt u eerst 3 maanden 3,9% en daarna 4,2%. Lost u vervolgens € 5000,- af dan betaalt u over de € 25.000,- rente.

Wilt u meer weten over ‘krediet hypotheken’, stel dan uw vraag via het reactieformulier.

3.  Pensioen of opeet hypotheek: tegen vaste lage rente geld opnemen

Een pensioen of opeet hypotheek is een hypotheek waarover u geen aflossing verschuldigd bent en waarbij de rente tegen een vast percentage meegefinancierd wordt. Ofwel u leent ook de rente die u over uw hypotheek moet betalen d.w.z. naast de lening wordt een bedrag gereserveerd om de rente af te lossen. Op deze wijze kost het u niets extra’s en kunt u tegen een lage vaste rente beschikken over extra geld.

Stel u bent 66 jaar en wilt een zeilboot kopen van € 110.000,- om samen met uw vrouw er regelmatig op uit te gaan. Doordat u graag leuke dingen doet, houdt u van uw pensioen weinig geld over. U heeft echter een huis dat € 480.000,- waard is en waar u geen hypotheek meer op heeft. U kunt er dan voor kiezen om een pensioen hypotheek af te sluiten, waarbij u de rente die u maandelijks moet betalen ook leent. U sluit dan bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek af voor € 200.000,- tegen een vaste rente van 4,6% voor een periode van 10 jaar. U gebruikt dan de € 110.000,- om de zeilboot te kopen en de € 90.000,- om de jaarlijkse rente van € 9200,- (200.000 x 4,6%) te voldoen. Na 10 jaar als u 76 jaar bent, zult u de boot die zijn waarde behoud waarschijnlijk verkopen voor € 120.000,- die u gebruikt om een deel van de  hypotheek af te lossen. Over de overige € 80.000,- moet u dan nog wel jaarlijks rente betalen, maar gezien uw leeftijd zult u dan wellicht kleiner willen gaan wonen en uw huis willen verkopen. U ontvangt dan voldoende geld bij verkoop om het resterende deel af te lossen. Overigens zal uw huis waarschijnlijk meer dan € 80.000,- in waarde zijn gestegen (overwaarde), waardoor u als het ware ‘gratis’ 10 jaar lang van de boot hebt kunnen genieten.

Vrijkomen van deze opeet hypotheek kent verschillende varianten

Bovenstaand ‘opeet hypotheek’ voorbeeld had betrekking op een eenmalige hypotheek uitkering, waarbij de boot zijn waarde behield, maar u kunt er natuurlijk ook voor kiezen om maandelijks een bedrag op uw rekening te laten storten als extra aanvulling op uw inkomen om leuke dingen te doen of eenmalig een bedrag te ontvangen waarbij uw bestedingen hun waarde niet behouden (om uw langgekoesterde droomreis of auto te kopen). Of een combinatie van beiden, waarbij we u erop attenderen dat er dan vaak een opslag berekend wordt.

De hypotheekverstrekkers zullen op verschillende manieren het geld ter beschikking stellen:

• Sommige hypotheekverstrekkers storten het geld op een spaarrekening, waarbij u maandelijks tot een bepaald bedrag mag opnemen en waar de hypotheek verstrekker maandelijks de rente vanaf haalt. Hierbij is de te betalen hypotheekrente vaak hoger dan de rente die u op het spaartegoed krijgt, waardoor renteverlies ontstaat. Dit noemen ze ook wel de spaar variant.

In bovenstaand voorbeeld wordt dan de € 200.000,- op een spaarrekening gestort, waarbij de € 110.000,- er direct vanaf wordt gehaald en er € 90.000,- op blijft staan. De hypotheekrente die u hierover betaalt is 4,6%, maar de rente die u ervoor krijgt is bijvoorbeeld maar 3,6%. U verliest dus maandelijks 1% aan rente inkomsten, doordat de hypotheekverstrekker het bedrag direct gestort heeft.

• Andere hypotheekverstrekkers storten alleen het bedrag dat u kunt opnemen op een renterekening, zodat u geen renteverlies heeft over het bedrag ter financiering van de rente. Dit noemen ze ook wel een krediet variant.

In bovenstaand voorbeeld wordt dan de € 110.000,- op een spaarrekening gestort, die u direct kunt opnemen. En maandelijks zal de hypotheekverstrekker een twaalfde deel van 4,6% over € 200.000,- in rekening brengen en direct innen. Je betaalt pas als je het krediet opneemt. Nadeel van deze variant is dat de rente variabel is en per maand of kwartaal aangepast kan worden, waardoor u bij een stijgende rente maandelijks bijv. 5,9% over € 200.000,- moet gaan betalen, waardoor de € 90.000,- ter financiering onvoldoende is.

• Een aantal hypotheek verstrekkers combineren de aflossingsvrije hypotheek met een direct ingaande lijfrente polis. Dit betekent dat u maandelijks het bedrag uit de lijfrente uitgekeerd krijgt. Aangezien het rendement op een lijfrentepolis vaak nog lager is dan de rente op een spaarrekening, vindt ook hier ook renteverlies plaats. 

In bovenstaand voorbeeld wordt dan de € 110.000,- op een spaarrekening gestort, die u direct kunt opnemen. En daarnaast wordt een lijfrente uitkering gekocht die maandelijks een twaalfde deel van 4,6% over € 200.000,- uitkeert. Doordat aan deze lijfrente ook kosten zitten en de rente over de € 90.000,- lager dan de 4,6% is leidt u ook hier renteverlies.

Stel u bent 61 jaar en wilt de komende 15 jaar samen met uw vrouw nog eens extra genieten. Uw woning is € 380.000,- waard en u besluit om een pensioenhypotheek af te sluiten voor € 200.000,- tegen een vast rentepercentage van 5%. Hierbij kiest u voor de spaar variant. Jaarlijks betaalt u dan € 10.000,- aan rente, maar op de gekoppelde spaarrekening ontvangt u ook 4% aan rente (in beginsel € 8000,- maar doordat de hypotheekverstrekker u maandelijks geld uitkeert daalt dit bedrag sneller). U ontvangt dan de komende 15 jaar maandelijks een extra bedrag tussen de € 700,- en € 800,- (afhankelijk van de voorwaarden). Na 15 jaar heeft u dan een schuld van € 200.000,- op uw woning, maar met de waardestijging in ogenschouw nemend, zal uw woning dan ongeveer € 480.000,- waard zijn. Verkoopt u de woning op dat moment, dan blijft er € 280.000,- over. U heeft dan wel de afgelopen 15 jaar € 135.000,- aan extra inkomsten ontvangen (€ 750,- x 12 maanden x 15 jaar). Op deze wijze kunt u dus genieten van uw huis terwijl u er per saldo niet op achteruit gaat (mits de huizenwaardestijging hetzelfde blijft).

Voordelen aflossingsvrije pensioen hypotheek

• Voordelen van de aflossingsvrije pensioen hypotheek zijn dat u zonder extra lasten gebruik kunt maken van de overwaarde van uw woning.
• U kunt in tegenstelling tot de krediet hypotheek tegen een laag vast rentepercentage lenen.
• U krijgt als het ware gedurende de looptijd van de lening de beschikking over een laag consumptief krediet, dat vele malen goedkoper is dan een krediet. Bijv. bij Wehkamp krediet kost 21% per jaar aan rente.
• Indien aanwezig zal uw bestaande hypotheek, waarvoor u vaak een hoge hypotheekrente betaalt, worden overgesloten naar een lagere hypotheekrente. Hierbij is uw netto last vaak nog voordeliger. Lees ook: Checklist hypotheek oversluiten: Hoe online uw hypotheek oversluiten?

Nadelen aflossingsvrije pensioen hypotheek betreft kosten en risico

• U betaalt voor het afsluiten van een pensioen of opeet hypotheek eenmalig de volgende kosten:
  Notaris kosten.  Zie ook de beschrijving bij de krediet hypotheek.
  Afsluitkosten.  Zie ook de beschrijving bij de krediet hypotheek.
  Boetekosten.  Indien u een bestaande hypotheek heeft die u niet direct kunt aflossen.  
• Bij een aflossingsvrije hypotheek die gecombineerd wordt met een direct ingaande lijfrente zijn een aantal nadelen. Zo is de lijfrente polis bij verkoop van uw huis en aflossing van de aflossingsvrije hypotheek niet af te lossen en vervalt het recht op de maandelijkse uitkeringen bij uw overlijden aan de verzekeraar. Wilt u dit niet dan zult u nog een extra overlijdensverzekering moeten afsluiten waarbij u gezien uw leeftijd erg veel premie moet betalen.
• Indien uw hypotheek schuld boven de executie waarde van uw huis komt (door bijv. plotselinge waardedaling van de huizen of het feit dat u uw huis geheel gefinancierd heeft) kan het zijn dat u uiteindelijk uw huis moet verkopen. Hoewel u van tevoren de verschillende scenario’s moet laten doorrekenen, attenderen we u toch op het mogelijke risico.
• Tenzij u het geld gebruikt voor een verbouwing of renovatie van uw woning is de rente niet aftrekbaar.

Wilt u meer weten over ‘opeet of pensioen hypotheken’ en alle aandachtspunten op een rijtje hebben, stel dan uw vraag via het reactieformulier.
 

Baas in eigen huis blijven of niet?

Zoals u bovenstaand heeft kunnen lezen zijn er veel verschillende manieren om welverdiend te profiteren van een door u opgebouwd kapitaal via huisbezit. In de constructie van TWV of Amvest geeft u uw “rijke” bezit uit handen in ruil voor een aanzienlijk geldbedrag en weinig tot geen vaste lasten. Als u een laag pensioen heeft is het oriënteren op deze mogelijkheid beslist de moeite waard. U kunt tenslotte gewoon in het huis blijven wonen en zorgenvrij genieten van een ruimer inkomen. Wel is het zo dat er na uw dood voor uw erven geen huis resteert...

Online kosteloos uw pensioen hypotheek offerte aanvragen

Als u baas in eigen huis wilt blijven en toch gemak wilt hebben van de overwaarde van uw huis dan komt de meer flexibele krediet of pensioen hypotheek in aanmerking, omdat u dan tevens kunt profiteren van een lage rente. Bij het overwegen van een pensioen hypotheek is het online oriënteren een aanrader. Probeer bijvoorbeeld eens om zelf een online offerte op te stellen, zodat u referentiemateriaal heeft en kunt bekijken wat de kosten zijn.

Let wel op de risico’s van de verschillende hypotheekvormen. Lees ook het artikel: Hypotheekvormen wegwijzer: Welk risico bij spaar, belegging of aflossingsvrije hypotheek? Bedenk dat de hoofdgedachte altijd moet zijn: U wilt genieten van de overwaarde van uw huis en er zorgenvrij in kunnen blijven wonen!

Wilt u meer weten over ‘opeet of pensioen hypotheken’ stel dan uw vraag via het reactieformulier.